171114-suze-happy-rich-dôchodokPoďakovanie: Ilustrácia od Sama Islanda za PENIAZEMoji spolubojovníci, musíme sa porozprávať. Viac ako jeden z troch majiteľov domov vo veku 65 rokov a starších je stále splácať hypotéku . To je prudký nárast od prelomu storočia, keď menej ako 25% starších majiteľov domov malo dlhy z bývania.
A nie je to tak, akoby zostávajúci dlh predstavoval nejakú bezvýznamnú sumu. Medián dlžnej sumy medzi 65 a starším davom bol viac ako 80 000 dolárov .
To teda nie je v poriadku. Ak máte v úmysle zostať v dome, v ktorom momentálne žijete, mali by ste si práve teraz zvoliť najvyššiu prioritu, aby vám bola hypotéka vyplatená pred odchodom do dôchodku. K finančnej úvahe sa dostanem za minútu. Rovnako dôležitá je ale aj emocionálna výplata.
Jednou z najlepších častí mojej práce je, že sa neustále stretávam s ľuďmi, ktorí chcú hovoriť o ich finančnom pláne. Len druhý deň som volal, aby som si niečo objednal, a predajca sa nehanbil požiadať o radu ohľadom dôchodku. Páči sa mi, že ľudia tak túžia zdieľať svoje životy. A keď som v priebehu rokov hovoril s tisíckami dôchodcov, sú dve veci, ktoré som nikdy, nikdy nepočul:
„Och, Suze, strácam spánok, pretože nemám splátku hypotéky.“
'Suze, naozaj ľutujem, že žijem bez dlhov.'
Pozri, je tu toľko známych neznámych, čo sa týka dôchodku. Medzi nimi: Ako dlho budete žiť? Miera návratnosti vášho portfólia? Náklady na lekársku starostlivosť pre staršieho z vás? Finančné zrútenie práve vtedy, keď ste pripravení odísť do dôchodku (pozri rok 2008)?
Mali by ste sa teda chopiť každej príležitosti, aby ste eliminovali známe riziká v dôchodkovom pláne.
353eff1d09bad5ac918c478c767df2a8.jpg Jedným z mojich najdôležitejších zákonov o peniazoch je investovať do známych . Ak viete, že chcete zostať vo svojom dome, splácanie hypotéky je vynikajúci spôsob, ako zvýšiť bezpečnosť. Budete viac chránení pred akýmkoľvek počtom neznámych: nútení opustiť svoju prácu skôr, ako ste čakali; alebo možnosť, že sadzby dane stúpnu , efektívne znižovanie hodnoty toho, čo ste uložili na svojich tradičných dôchodkových účtoch; alebo riziko, že sa návratnosť investícií sklame.
A keď trhy klesnú, budete mimoriadne radi, že budete bez hypotéky. Teraz ste už stará ruka, ktorá vie, že medvedie trhy sú len prirodzenou súčasťou investičného cyklu. Nie zábavné, ale ani úplne prekvapujúce. To sú časy, kedy môže byť vaša investícia trochu na uzde taká veľká pomoc.
Zníženie množstva, ktoré musíte vybrať zo svojich investičných účtov, znamená, že budete musieť pravdepodobne predať menej, keď trhy klesnú, a ušetriť čas na zotavenie.
Čo teda môžete urobiť, aby ste sa dostali z hypotekárneho dlhu?
Znova spustite čísla.
Požiadajte svojho správcu pôžičiek, aby vypracoval nový plán amortizácie, ktorý má hypotéku splatenú do 65 rokov.
Ako som už vysvetlil, pokračovanie v práci, kým nemáte 70 rokov, je kľúčovým spôsobom, ako vybudovať dôchodkové zabezpečenie . Stále však chcete, aby bola hypotéka splatená do 65 rokov, ak nie skôr. Vďaka splateniu hypotéky je praktickejšie preradiť na menej náročnú prácu v šesťdesiatke. Povedzme si to na rovinu, uľahčí to, ak sa ocitnete vytlačený alebo zmenšený pred tým, ako ste chceli odísť do dôchodku.
Prípadne môžete použiť online kalkulačky. Bankrate.com a Calculator.com majú zadarmo online „kalkulačky splátok hypotéky“, kde môžete zadávať mesačné alebo ročné splátky navyše a získať údaje o tom, koľko to urýchli splácanie hypotéky.
Vyplatte múdro.
Viem, že veľa z vás odviedlo skvelú prácu pri budovaní veľkého pohotovostného fondu. Často počúvam ľudí, ktorí sa oprávnene chvália svojimi preplnenými sporiacimi účtami, s vedomím, že som pevne presvedčený, že mať aspoň osemmesačný pohotovostný fond je mojou predstavou skutočnej bezpečnosti. (Áno, viem, že PENIAZE áno zvyčajne sa navrhuje tri až šesť mesiacov . Mám radšej ešte bezpečnejší vankúš.)
Ľudia, príliš veľa dobrej veci však môže byť premrhanou príležitosťou. Ak máte za sebou viac ako osem mesiacov až jeden rok životných nákladov a ste takmer v dôchodku, ale stále platíte hypotéku, myslím si, že by ste mali zvážiť použitie svojich nadbytočných pohotovostných prostriedkov na splácanie hypotéky.
Stále sa nachádzame vo svete, kde aj to najlepšie zo sporenia a obchodov s CD má tendenciu platiť úrok menej ako 2%. A tieto úroky sú zdaniteľné. To je minimálne o 1,5 percentuálneho bodu menej ako to, čo pravdepodobne platíte za 30-ročnú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou; nedávne minimum bolo v roku 2012 3,3%.
Použitie menej zarábajúcich peňazí na odchod do dôchodku má výhodnejšiu hypotéku zmysel.
Neopovážte sa králikom krájať, ako veľmi sa vám páči odpočet úrokov z hypotéky. Hovoríš mi, že máš prostriedky na splácanie dlhu, ale nechceš to kvôli daňovej úľave?
Aj keď ste v 35% federálnej daňovej kategórii, vaša čistá hypotekárna sadzba je stále nad 2%. A vy by ste hrali do veriteľovej ruky. Veritelia skladajú hypotéky, aby v prvých rokoch vášho úveru inkasovali väčšinou úroky. Týmto spôsobom, keď sa pohybujete alebo platíte vopred, budú mať veľa zaujímavých informácií.
Pri štandardnej 30-ročnej hypotéke s pevnou úrokovou sadzbou idú asi dve tretiny splátok v prvých rokoch na úrok. Do 15. roku predstavuje úrok iba necelých 40% platby. Ak ste do 10 rokov od splatenia hypotéky, dostávate z odpočítania úroku z hypotéky veľmi malú dávku, pretože iba 30% z vašej platby tvoria úroky.
Prestaňte toľko ukladať na svoje dôchodkové účty.
Áno, práve som tam išiel. Chcem, aby ste šetrili menej, aby ste mali viac hotovosti na splácanie hypotéky. Ako je to s vyššími limitmi príspevkov na doháňanie? Skutočne navrhujem, aby ste nevyužili túto príležitosť na poslednú chvíľu na preplnenie svojich úspor? Áno som.
Stavte sa, že si získala vašu pozornosť. Aby bolo jasné, vždy chcem, aby to robili všetci dostatočne prispieť k ich sume 401 (k) uchmatnúť maximálnu zhodu. To sa nikdy nesmie odmietnuť. Ale okrem toho hovorím, že prestaň šetriť v práci a orať peniaze navyše, ktoré sa ti objavia vo výplatnej páske, aby si čo najskôr znížil svoj hypotekárny dlh.
Ak sa vám to zdá byť úplne šialené, nie je to tak. Povedzme, že máte hypotéku vo výške 300 000 dolárov s mesačnou splátkou 1 389 dolárov alebo 16 668 dolárov ročne. Po 20 rokoch platenia 1 389 dolárov mesačne stále dlžíte 138 850 dolárov. Ak máte v úmysle použiť dôchodkové fondy z tradičných 401 (k) s alebo IRA na vykonanie ďalších 10 rokov splácania hypotéky v dôchodku, budete musieť vytiahnuť oveľa viac ako 16 668 dolárov ročne. Pamätajte: Bežnú daň z príjmu budete platiť za každý cent, ktorý z týchto účtov vyjde.
Ak je vaša kombinovaná federálna a štátna daňová sadzba 25%, budete musieť vytiahnuť viac ako 22 000 dolárov ročne, aby ste si hypotéku započítali do sumy 16 668 dolárov. Aj keď sa vám na dôchodkových účtoch podarilo ušetriť 1 milión dolárov, bude to veľké sústo z toho, čo si môžete bezpečne vybrať počas 30-ročného dôchodkového horizontu.
Všeobecné pravidlo naznačuje, že 4% ročná miera výberu je udržateľná; viac ako polovicu z toho miniete iba na hypotéku! A čo je ešte horšie, tieto väčšie výbery znamenajú, že budete vykazovať vyšší zdaniteľný príjem. To vás môže nakoniec posunúť do vyššej daňovej kategórie, ako ste si mysleli, že sa do nej dostanete, keď odídete do dôchodku.
Preto som pevne presvedčený, že splácanie hypotéky pred dôchodkom na vás vyžaduje finančný - a emocionálny - tlak.