180123-dôchodok-chyba-chybaPoďakovanie: Getty Images - iStockphotoJe to veľká otázka v jadre každého plánovania dôchodku: koľko budete žiť a nakoniec, ako dlho by mali vaše peniaze vydržať?
Nemusíte sa však viazať na existenčné alebo poistno-matematické uzly, ktoré sa snažia odpovedať na nezodpovedné, tvrdia finanční poradcovia. Musíte si len naplánovať, že budete žiť naozaj dlho. „Nerobíme žiadne svoje finančné plány do veku menej ako 95 rokov pre predpokladaný dátum úmrtia,“ hovorí Ed Vargo, certifikovaný finančný plánovač vo Westlake v štáte Ohio. „Pre našich najmenších klientov je to 100.“
Asi štvrtina dnešných 65 rokov bude podľa správy sociálneho zabezpečenia dožívať veku nad 90 rokov a jedna z 10 osôb dožije sa veku 95 rokov. Stávky sú vysoké, ak si myslíte, že by ste nikdy nemohli byť jedným z nich: Peniaze vám mohli dôjsť v životnej etape, keď sa nebudete môcť vrátiť do práce a zarobiť viac.
Ak projektanti neocenili váš potenciál pre dlhovekosť, spôsobili by kaskádu súvisiacich chýb. Nižšie sú tri, na ktoré si treba dať pozor.
Príliš skoro nárokovať sociálne zabezpečenie
Tretina ľudí, ktorí začali dostávať sociálne zabezpečenie v roku 2016, začala vo veku 62 rokov, čo je podľa Správy sociálneho zabezpečenia najskorší vek, v ktorom môžete požiadať o dôchodkové dávky. Pre väčšinu ľudí je to opatrné, odborníci sú opatrní. Je to preto, že čím dlhšie čakáte do 70 rokov, tým viac dostávate mesačné výhody.
„Čím dlhšie ľudia môžu meškať, dostanú dôchodok chránený proti dlhovekosti a inflácii, ktorý rastie od 6 do 70 rokov vo výške 6,5% až 8,3%,“ hovorí Bruce Wolfe, výkonný riaditeľ inštitútu BlackRock Retirement Institute. „Napríklad pre jednotlivcov narodených v rokoch 1943 až 1954 by bol mesačný šek, ktorý dostanú pri 70, o 76% väčší ako šek, ktorý by dostali pri 62.“
Niektorí ľudia robia rentabilnú analýzu a vypočítajú vek, v ktorom je suma, ktorú dostávate zo sociálneho zabezpečenia, rovnaká, či už ste začali poberať dávky v skoršom alebo neskoršom veku. Podľa tejto analýzy vo všeobecnosti vyjdete vpred, ak zomriete pred dosiahnutím rentabilného veku a dávky ste začali zbierať v mladšom veku. Naopak, takisto vyjdete vpred, ak žijete nad hranicu zlomového veku a výhody ste začali využívať v neskoršom veku.
Jean Setzfand, starší viceprezident spoločnosti AARP, sa od tohto prístupu odrádza. Hovorí, že ľudia by sa nemali sústrediť na svoj celkový celoživotný prospech, ale na svoj mesačný príjem, pretože to ovplyvňuje vašu životnú úroveň viac ako celková suma rozložená na desaťročia.
Nie všetci by mali mať istotu, že by mali odložiť prijatie sociálneho zabezpečenia. Napríklad ľudia s veľmi zlým zdravotným stavom môžu mať dôvod domnievať sa, že už dlho nežijú, a mali by preto pri najbližšej príležitosti zvážiť uplatnenie nároku.
Diskontná inflácia
Pamätáte si, koľko stál guma alebo galón plynu, keď ste boli dieťa, a koľko teraz stoja porovnaním? To je inflácia v práci. V decembri 2017 budete potrebovať 2,14 USD na to, aby ste si kúpili to, čo by ste mohli kúpiť za 1 $ v roku 1987, podľa Úrad štatistík práce inflačná kalkulačka .
V posledných rokoch sme zažili úsek veľmi nízkej inflácie, takže dôchodcovia si môžu pokojne myslieť, že zostanú navždy nízko. Ale aj keď bude inflácia v budúcnosti naďalej zvládnuteľná, kúpna sila vášho portfólia sa časom zníži. A inflácia by mohla stúpať, najmä s rastúcimi úrokovými sadzbami zo svojich nízkych hodnôt.
Tí, ktorí znižujú infláciu, môžu byť pri alokácii aktív príliš konzervatívni. Väčšina investorov potrebuje zdravú alokáciu akcií, aby podporila rast ich portfólia. (Jedinou výnimkou môžu byť veľmi bohatí, ktorí si môžu dovoliť zostať iba v dlhopisoch.)
Staré pravidlo hovorí, že ak chcete získať percento svojho portfólia, ktoré by malo byť na sklade, odčítate svoj vek od 100. To stále funguje, pokiaľ je výsledné číslo považované za minimálnu mieru, hovorí Setzfand. Inými slovami, ak máte 70 rokov, mali by ste mať v zásobách minimálne 30% svojho portfólia, tvrdí.
Neplánovanie nákladov na lekársku starostlivosť a dlhodobú starostlivosť
Náklady na lekársku starostlivosť stúpajú vyššie ako všeobecná inflácia, a to približne o 5% alebo 6% ročne. Podľa Fidelity bude 65-ročný pár, ktorý odíde do dôchodku v roku 2017, v priemere 275 000 dolárov (v dnešných dolároch), aby mohol na dôchodok pokryť svoje liečebné náklady. Zahŕňa to prémie Medicare a hotové náklady a náklady na niektoré položky, ktoré Medicare nepokrýva, ako sú načúvacie prístroje a zubné práce.
Prognózy Fidelity predpokladajú priemernú dĺžku života dvojice a predovšetkým vylučujú náklady na dlhodobú starostlivosť. Medicare z väčšej časti neplatí za typ starostlivosti, ktorý väčšina starších dospelých potrebuje - to znamená pomoc pri kúpaní, obliekaní a iných každodenných činnostiach. Stredná cena polosúkromnej izby v domove s opatrovateľskou službou je 7 148 dolárov mesačne a stredná cena zdravotníckeho asistenta je 4 099 dolárov mesačne, podľa prieskumu Genworth Cost of Care Survey z roku 2017.
Toto sú skľučujúce čísla. Ak ich však plánujete, stanú sa menej skľučujúcimi. Ashley Foster, certifikovaný finančný plánovač v spoločnosti Gross & Foster Financial Services v Houstone, mal nedávno pár zapojených do jeho služieb začiatkom 50. rokov. Pár bol usilovným sporiteľom, ale neuvažoval o plánovaní svojich vlastných potrieb dlhodobej starostlivosti, kým nezačal pomáhať starnúcim rodičom. Kúpili si hybridnú zmluvu o dlhodobej starostlivosti a životnom poistení, ktorá by poskytla prostriedky na budúcu dlhodobú starostlivosť, a ak by to nebolo potrebné, mala by byť poskytnutá malá dávka pre ich dedičov.
Väčšina dôchodcov nikdy nepridelí konkrétne doláre na pokrytie výdavkov na zdravotnú starostlivosť a dlhodobú starostlivosť v dôchodku, tvrdí Foster. Tí, ktorí znižujú významné riziko pre svoje portfólio.